【半澤直樹】我一定會收回那五億!-企業金融業務 工作介紹


半澤:「我一定會收回那五億!」

  「我一定要收回那五億!」出自2013年經典日劇《半澤直樹》。
因為融資的企業倒閉,不願替長官背黑鍋的主角半澤直樹,在長官面前發下豪語:「我一定會收回那五億!」緊湊刺激的劇情、殘酷的銀行定律、以及半澤不畏強權的精神,正是這部片吸引人的原因。劇情精彩外,若你想要一窺銀行的神祕面貌,這部日劇是個不錯的選擇。
(據圈內人的說法,這是他們周遭的殘酷真相,到底有什麼好看的呢?小編:這大概就是所謂的內行人看門道,外行人看熱鬧吧!)

  
Q:半澤直樹的工作是台灣銀行業的哪個職位?

半澤是RM,部下們是ARM

  半澤直樹在劇情前半部,擔任的是融資課課長,是台灣企金業務RMRelationship Manager),融資課類似於台灣的企業金融業務部門,而他的部下們則是ARMAssistant Relation Manager),負責協助他。



Q:企金是什麼樣的部門?







組織結構
企金業務團隊通常依客戶企業規模區分為Jumbo(上市櫃公司)、Middle(約營收一至三億以上)、SME(小型、新興客戶)等,團隊更大者更會區分產業別如傳產、營建、電子,較大的團隊會將金融同業客戶FIFinancial Institution)獨立區分出來,各家銀行組織略不同,每個團隊約1050RM
國內較大型的企金業務團隊包括各家大型外商、中信、台新、永豐、富邦、兆豐等,以他們Jumbo組別為例,每個RM負責十多個客戶,RM+ARM2030人,比例各半;而中小企業的AO,坐落在分行或總行,可能就高達百位,每人負責上百個客戶,儘管實際頻繁往來的不多。

角色與責任「使命必達」
企金業務RM類似企金客戶的理財專員,在某些銀行稱做AOAccount Officer),除了協助客戶額度申請,最常見的是授信放款、聯貸、企業財務、企金客戶金融商品需求,債/券發行等業務,與其他單位PMProduct Manager)合作提供DCMDebt Capital Market)、ECMEquity Capital Market)、投資銀行等範疇的全方位金融服務。
防患倒帳的風險意識
乃是銀行永續經營的核心價值。
半澤:銀行的原則,無法收回的錢就不該貸出。


 Q:企金工作有哪些

企金工作一般分為徵信、授信、審查、PM等幾個環節:若將銀行比喻為火車,則RM/AO就有如火車頭,是帶動業積成長的最前線人員;各產品的PM就有如一節節車廂,會客戶提供各種客製化的產品與服務;審查就有如剎車,為免火車衝得太急太快而需適時放緩,以免出軌造成重大損失。
  


企金工作
工作內容
負責人
徵信
針對財報、公司及產業現況分析,在訪問廠商後寫一篇完全不包含個人意見的徵信報告
徵信科、ARM、初階MA
授信放款
開拓客戶及業務、評估授信風險、為客戶建構個別額度內容、談判合約條件(放款、進出口授信、聯貸、代償、TMUfactoringAR Finance等。)
對內工作:寫批覆書、核貸書等待送審查文件。
RM

RMARM,並送交上級及總行審查、接受質詢。
審查
審核授信的送件,針對各種可能風險性對授信端提出質疑,作為對案件/企業客戶把關的角色,財報分析、產業動態的瞭解是基本要求。
偶爾會參訪企業,但多以坐辦公室埋在文件堆中居多。

產品經理PM
協助的角色,重視產品知識的深度,對於上述企金商品非常熟悉,包括聯貸/結構/專案融資等,主要是對業務端解說商品,與RM一起去拜訪客戶講解說明。
PM
半澤負責評估、談判合約
部下負責撰寫審查文件
  










Q:那ARM又是在做什麼?

帶部下拜訪客戶的半澤
ARM便是協助RM的助理,受到帶領的RM影響很大,好的前輩能夠培養ARM未來成為好的RM,不好的前輩只讓ARM成為一知半解的雜工。訓練期約需半年以上,工作內容包括徵信報告、授信批覆撰寫、文件流程、動撥款、複審追蹤、後續客戶管理等,每個案件視大小及複雜程度耗數天至數月都可能。

新手需要完全仰賴前輩帶領,偏向服務、關係維護,開發式拜訪則需要多次;RM負責背負績效開發業務、客戶關係維護,合約內容等也都由RM與客戶談判,ARM則在一旁學習。 

QARM的工作都一樣嗎?

ARM大部分的工作在於作業程序,產品及風險評估。工作較沒有決策環節,與其他部門合作密切,思考多半在於如何與說服客戶、各部會協調談判等。業務類型可分為flow business(如一般借放款、金融交易)跟exotic case(併購、公司債發行),若只會做flow,你的取代性就會高。
每個ARM的專案經歷可能完全不同:如聯貸、可轉債、併購、TDR這些每年為數不多、可遇不可求的大型案件;也由於外商銀行的服務優勢也與本土銀行不同,美金成本低、全球化服務等,當本國銀行可能業務重心在於放款或聯貸,外商銀行則主做聯貸主辦、併購、ECB等所謂exotic deal,或ADR上市顧問、外幣保管銀行等業務。

--更多企業金融介紹即將登場,下回讓半澤直樹告訴各位,企金人該具備怎麼樣的人格特質

圖片來源:劇照、TBS官網